更多首次购房者正转向母亲和爸爸的

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FHA是住房和城市发展部的一个部门，它为贷款人提供保险，保护他们免受高风险贷款的影响。借FHA贷款的借款人主要是首次购房，他们的信用状况往往较弱，这使得他们更难获得传统贷款。这些借款人可能需要寻求金融帮助，这是合理的，但FHA正在密切关注这样做的比例是否会继续上升。

尽管传统抵押贷款可能要求买家提前降低20%的购买价格，但FHA买家只需支付3.5%的费用。这些贷款占所有住房贷款的10%左右，近年来有所下降。

虽然房价增长在放缓，但价格仍在逐年上涨，不断上涨的房贷利率使得购房价格更加昂贵。更何况很多错过的中等价位买房机会都在等待回调。

这给首次购房者带来了困难，他们中的许多人试图将现金投入首付。包括学生债务和工资增长疲软在内的因素使许多人难以跟上房价上涨的步伐。根据房地美的数据，自2004年以来，35岁以下人口的住房拥有率下降了8个百分点，至2017年的35%。

总部位于华盛顿的政策分析公司联邦金融分析公司(Federal Financial Analytics Inc)的管理合伙人凯伦彼得鲁(Karen Petrou)表示，“这为房地产市场提出了许多建议，这是首次借款人继续承受的负担得起的障碍。”

Belen和Frank Medina，26岁，上个月关在达拉斯一个死胡同的浅棕色房子里。他们最终依靠她的父母为他们的FHA贷款提供了4000美元的礼物，用于支付3.5%的首付。她说，梅迪纳的父母从一开始就表示，他们愿意帮助他们得到他们想要的房子。

“我们试着用我们自己的方式得到它，但是我们真的没有钱，”她说，因为他们还支付了两辆车的费用。

获得首付帮助的房主一直被认为是有风险的，因为他们减少了购买房产的资金，所以如果房价下跌或被解雇，他们可以通过离开来减少损失。一些人认为，父母帮助孩子支付首付将有助于使许多市场的供需不平衡永久化，在这些市场，价格正在上涨，买家认为缺乏待售房屋。

近年来，FHA借款人的信贷质量有所下降。根据联邦住房管理局的报告，2018年平均借款人每月债务相当于收入的43%，这是这一信用指数连续第六年上升。借款人的平均信用评分降至670，为2008年以来的最低水平。信贷公司Experian PLC认为分数低于670。

在房地产危机爆发之前，许多房屋卖家向FHA借款人提供首付援助，以帮助完成交易。一些人说，他们经常通过附属的非营利计划提供这种帮助，这有助于在房地产市场崩溃时加剧痛苦。此后，这种做法被禁止。

业内高管表示，家庭成员提供帮助的风险与房地产卖家提供帮助的风险并不相同。当房地产市场下跌时，人们认为借款人更有义务保护其亲属的股权。

“我认为，当住房市场形势变得严峻时，家庭援助对人们的道德产生了更大的影响，”第五大抵押贷款机构Calibre Home Loans Inc的首席执行官桑基维达斯(Sanjivdas)根据贷款金额表示。行业研究小组内部的抵押贷款。

这与FHA自2011年以来跟踪的数据有关。在截至2011年9月的12个月内发放的FHA贷款中，家庭成员帮助支付首付的贷款中有7.6%被延期90天或以上。超过5.2%的FHA房主没有获得援助，但不到9.3%的人的亲属或政党而不是政府获得了援助。

近39%的FHA借款人获得首付，包括来自家庭、政府或其他实体。该机构表示，它正在观察是否会成为一个麻烦点。这高于2011年不到30%的比例。

即使对于信誉良好、收入稳定的借款人来说，提前支付首付也是一个挑战，一些公司正在提出创造性的方法来提供帮助。利基计划允许买家利用众筹活动从家人和朋友那里筹集资金，在Airbnb上租房子或抵押一些房子的未来价值，以换取首付援助。

位于佛罗里达州那不勒斯的抵押贷款公司CrossCountry Mortgage Inc .的执行副总裁劳伦马克斯韦尔(Lauren Maxwell)表示，她第一次购买FHA贷款的客户中，约有一半是在家人的帮助下购买的。

“大多数人不能只是进来支付首付和安置费，”她说。

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